工程事故賠不賠？搞懂工程險(xiǎn)的 “保障范圍” 和 “免責(zé)條款” 很關(guān)鍵

2025-09-15 10:04:00 來(lái)源：實(shí)況網(wǎng)

“施工中腳手架坍塌致工人受傷，保險(xiǎn)公司說(shuō)不在保障范圍；暴雨沖毀臨時(shí)設(shè)施，理賠時(shí)又被告知屬于免責(zé)條款”…… 在工程建設(shè)領(lǐng)域，類似的理賠糾紛屢見不鮮。很多項(xiàng)目方明明投了工程險(xiǎn)，可真遇到事故時(shí)卻拿不到賠償，核心原因就在于沒(méi)搞懂工程險(xiǎn)的 “保障范圍” 和 “免責(zé)條款”。對(duì)項(xiàng)目方來(lái)說(shuō)，只有厘清這兩大關(guān)鍵內(nèi)容，才能在事故發(fā)生時(shí)判斷 “能不能賠”，避免白交保費(fèi)、錯(cuò)失保障。

先看工程險(xiǎn)的 “保障范圍”，它并非 “所有工程事故都能賠”，而是圍繞 “工程主體、設(shè)備、人員及相關(guān)損失” 劃定明確邊界。以最常用的建筑工程一切險(xiǎn)為例，核心保障可分為三類：一是工程主體損失，包括施工中的建筑物、構(gòu)筑物、裝修材料等因自然災(zāi)害（暴雨、地震、臺(tái)風(fēng)）或意外事故（火災(zāi)、爆炸、坍塌）造成的損壞，比如臺(tái)風(fēng)刮倒在建廠房的鋼架，修復(fù)費(fèi)用就能申請(qǐng)理賠；二是施工設(shè)備損失，塔吊、挖掘機(jī)等設(shè)備因故障、碰撞或自然災(zāi)害損壞，維修或重置費(fèi)用在保障范圍內(nèi)，部分險(xiǎn)種還會(huì)覆蓋租賃設(shè)備的損失；三是附帶損失，比如事故導(dǎo)致工期延誤產(chǎn)生的違約金、清理事故現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用，部分條款也會(huì)納入保障。

但更關(guān)鍵的是要讀懂 “免責(zé)條款”—— 這是保險(xiǎn)公司明確不賠付的情形，也是很多項(xiàng)目方踩坑的重災(zāi)區(qū)。常見的免責(zé)情形有三類：一是 “人為過(guò)錯(cuò)” 導(dǎo)致的損失，比如施工方未按規(guī)范操作（如無(wú)證人員操作塔吊）、故意隱瞞項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)（如隱瞞施工區(qū)域地下管線復(fù)雜），這類事故因施工方自身責(zé)任引發(fā)，保險(xiǎn)公司通常拒賠；二是 “非意外因素” 造成的損失，比如工程設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的結(jié)構(gòu)開裂、材料自然損耗（如鋼筋生銹）、正常施工中的機(jī)械磨損，這些屬于工程建設(shè)中的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，不在工程險(xiǎn)保障范疇；三是 “特定場(chǎng)景或損失”，比如戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)等不可抗力導(dǎo)致的損失，項(xiàng)目方與第三方的合同糾紛產(chǎn)生的違約金，以及未在保險(xiǎn)合同中約定的附加工程（如臨時(shí)搭建的工人宿舍）損失，這些也通常被排除在保障之外。

去年某建筑項(xiàng)目就因沒(méi)注意免責(zé)條款吃了大虧：施工中因工人違規(guī)切割鋼筋引發(fā)火災(zāi)，燒毀了部分工程材料和設(shè)備，項(xiàng)目方以為能走工程險(xiǎn)理賠，卻被保險(xiǎn)公司以 “人為違規(guī)操作屬于免責(zé)情形” 拒絕。事后復(fù)盤才發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同中明確寫著 “因施工方未遵守安全規(guī)范導(dǎo)致的事故不予賠付”，可項(xiàng)目方投保時(shí)并未仔細(xì)閱讀。類似的案例還有很多，比如有的項(xiàng)目因暴雨導(dǎo)致臨時(shí)圍墻倒塌，卻因 “臨時(shí)設(shè)施未在保障清單內(nèi)” 無(wú)法理賠，這些都是因忽視免責(zé)條款導(dǎo)致的保障失效。

對(duì)項(xiàng)目方來(lái)說(shuō)，要避免理賠糾紛，關(guān)鍵要做好三步：一是投保前 “精準(zhǔn)匹配需求”，根據(jù)項(xiàng)目類型（房建、橋梁、安裝）明確核心風(fēng)險(xiǎn)，比如橋梁項(xiàng)目要確認(rèn)是否包含水下工程保障，安裝項(xiàng)目要核對(duì)設(shè)備調(diào)試期間的風(fēng)險(xiǎn)是否覆蓋，避免保障 “漏項(xiàng)”；二是簽約時(shí) “逐條核對(duì)條款”，重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款，對(duì)模糊的表述（如 “不可抗力” 的具體范圍）及時(shí)讓保險(xiǎn)公司明確，必要時(shí)要求附加特別條款（如將特定臨時(shí)設(shè)施納入保障）；三是出險(xiǎn)后 “及時(shí)規(guī)范報(bào)案”，事故發(fā)生后第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，保留好事故現(xiàn)場(chǎng)照片、施工記錄、損失清單等證據(jù)，避免因證據(jù)不足或報(bào)案不及時(shí)影響理賠。

工程險(xiǎn)的核心價(jià)值在于 “為意外風(fēng)險(xiǎn)兜底”，但它不是 “萬(wàn)能險(xiǎn)”。項(xiàng)目方不能指望投了險(xiǎn)就高枕無(wú)憂，更不能因不懂條款而錯(cuò)失保障。只有提前搞懂 “保障范圍” 明確 “能賠什么”，讀懂 “免責(zé)條款” 清楚 “不賠什么”，才能讓工程險(xiǎn)真正發(fā)揮作用，在事故發(fā)生時(shí)為項(xiàng)目撐起 “防護(hù)傘”，避免因理賠糾紛陷入更大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

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